Das Gehalt ist eingegangen, der Puffer steht, auf dem Girokonto liegt mehr als nötig. In der Banking-App warten zwei Kacheln nebeneinander: Tagesgeld und Festgeld. Beide gelten als sicher, beide klingen langweilig. Trotzdem ist die Wahl nicht beliebig. Sie entscheidet, ob Sie im Ernstfall an Ihr Geld kommen.
Woran die Entscheidung wirklich hängt
Nicht am Zins. Drei Fragen tragen die Entscheidung: Wofür ist das Geld gedacht, wann brauchen Sie es, und wie sicher steht dieser Termin? Geld ohne Termin gehört dorthin, wo es jederzeit erreichbar ist. Geld mit festem Termin verträgt eine Bindung. Alles Weitere ist Feinabstimmung.
Option A: Tagesgeld
Tagesgeld ist ein verzinstes Parkkonto ohne Laufzeit. Sie zahlen ein und heben ab, wann Sie wollen, in der Regel per Überweisung auf das eigene Girokonto. Der Zins ist variabel, die Bank kann ihn also anpassen, nach oben wie nach unten. Kursrisiko gibt es keins. Für den Notgroschen ist das die naheliegende Adresse.
Pro:
- Jederzeit verfügbar, ohne Kündigungsfrist und ohne Abschlag
- Keine Kursschwankungen, der eingezahlte Betrag bleibt bestehen
- Steigen die Zinsen am Markt, kann der eigene Zins nachziehen
- Beträge lassen sich flexibel aufstocken oder teilweise abziehen
Contra:
- Der Zins kann jederzeit sinken, planen lässt sich damit wenig
- Die schnelle Verfügbarkeit verführt zum Zugriff aus Bequemlichkeit
- Aktionszinsen für Neukunden laufen häufig nach kurzer Zeit aus
- Über lange Zeiträume bleibt die Rendite meist unter der von Sachwerten
Option B: Festgeld
Beim Festgeld legen Sie einen Betrag für eine feste Laufzeit an. Der Zins steht bei Vertragsabschluss fest und gilt bis zum Ende. Vorher kommen Sie an das Geld normalerweise nicht heran, ein vorzeitiger Ausstieg ist nur ausnahmsweise vorgesehen und kostet Zinsen. Dafür wissen Sie am ersten Tag, was am letzten herauskommt.
Pro:
- Fester Zins über die gesamte Laufzeit, der Ertrag ist planbar
- Sinkende Marktzinsen berühren einen laufenden Vertrag nicht
- Die Bindung schützt das Guthaben vor spontanen Zugriffen
- Für Ziele mit Termin lässt sich die Laufzeit passend zuschneiden
Contra:
- Kein Zugriff während der Laufzeit, im Notfall ein echtes Problem
- Steigen die Zinsen, bleiben Sie bis zum Ende im alten Vertrag
- Meist ist ein Mindestbetrag nötig, kleine Teilsummen gehen nicht
- Zum Laufzeitende braucht es einen Plan, sonst verlängert sich der Vertrag womöglich automatisch
Der direkte Vergleich
| Kriterium | Tagesgeld | Festgeld |
|---|---|---|
| Verfügbarkeit | täglich | erst zum Laufzeitende |
| Zins | variabel | fest für die Laufzeit |
| Planbarkeit des Ertrags | gering | hoch |
| Reaktion auf steigende Zinsen | möglich | erst nach Ablauf |
| Typischer Zweck | Notgroschen, Puffer | Ziel mit Termin |
| Mindestbetrag | meist keiner | häufig vorgesehen |
Die Tabelle zeigt kein Besser und kein Schlechter. Sie zeigt einen Tausch: Verfügbarkeit gegen Planbarkeit. Wer beides gleichzeitig will, bekommt bei keinem der beiden Konten alles.
Für beide gilt dasselbe Prinzip der Einlagensicherung. Guthaben bei einer Bank sind bis zu einer gesetzlich festgelegten Obergrenze je Kunde und Institut geschützt. Wer größere Summen parkt, prüft deshalb vorher, welches Sicherungssystem greift, und verteilt notfalls auf mehrere Institute.
Wann welche Wahl passt
Nehmen Sie Tagesgeld, wenn das Geld ein Puffer ist: Notgroschen, Rücklage für Reparaturen, offene Nachzahlungen. Auch wer noch nicht weiß, wann der Betrag gebraucht wird, parkt ihn hier. Kein Termin, keine Bindung.
Nehmen Sie Festgeld, wenn ein Termin feststeht und der Betrag bis dahin unangetastet bleibt. Beispiele sind die Kaution für eine neue Wohnung, ein geplanter Autokauf oder eine Steuerrücklage mit bekanntem Fälligkeitsdatum. Wählen Sie die Laufzeit nie länger als den Zeitraum bis zu diesem Termin.
Für Unentschlossene gibt es einen Mittelweg: die Treppe. Dabei verteilen Sie den Betrag auf mehrere Festgelder mit gestaffelten Laufzeiten. Regelmäßig wird ein Teil frei und lässt sich neu anlegen, zu den dann gültigen Konditionen. So bleibt ein Stück erreichbar, während der Rest fest verzinst weiterläuft.
Eine Abgrenzung gehört noch dazu. Beide Konten sind Sparen, nicht Investieren. Geld, das in wenigen Jahren gebraucht wird, gehört nicht in einen ETF-Sparplan, weil Kurse ausgerechnet zum Stichtag tief stehen können. Umgekehrt taugt Tagesgeld nicht als Altersvorsorge. Der Zeithorizont bestimmt das Werkzeug.
Für den nächsten Schritt
Bevor Sie Beträge verteilen, sollte der Puffer stehen. Wie groß er sein muss, klärt der Artikel zum Notgroschen aufbauen. Warum die Laufzeit beim Zins so viel ausmacht, zeigt der Beitrag zu Zinsen und Zinseszins. Wie die einzelnen Bausteine zusammenspielen, ordnet die Übersicht zu Sparen und Investieren.